Почему НПФ лукавят, говоря о выгодности участия в их программах.

Доказать, что пенсионные фонды обманывают потенциальных вкладчиков можно простой фразой – в России решают чьи-то проблемы исключительно за его счет. Но, чтобы не быть голословным, можно привести несложные математические расчеты. 

В качестве примера можно привести расчеты на калькуляторе НПФ «Благосостояние».

При вступлении в фонд вычет из 30 тыс. зарплаты 49-летнего мужчины составляет 1260 в месяц, 15120 в год и 166320 за период 11 лет (до достижения пенсии в 60 лет) Планы правительства по повышению пенсионного возраста если что и меняют, то только в худшую сторону.

НПФ не инвестируют пенсионные накопления, передоверяя эту работу управляющим компаниям. Но, эти компании, как правило, работают с населением и напрямую. А, преимущества крупного клиента, на размере пенсии клиента, желающего «сберечь свои ноги», сказываются весьма незначительно – уж точно не так сильно, чтобы заводить лишнего посредника.

Какова же итоговая эффективность НПФ?

Если положить сумму 1260 ежемесячно на банковский счет 10%, то за год сумма составит 15715 по принципу ежемесячной капитализации процентов

«Протягивание» этой суммы на 11 лет дает за 132 месяца 297243 рубля

Получается, что к 60 годам «пенсионер» подходит с + 297243 рублями дохода при самостоятельной работе и – 166320 рублями «убытка» при работе с «Благосостоянием»

Далее, ежемесячная пенсия составляет 5586 у Благосостояния и 2472 «у себя». Казалось бы, наконец, пенсионер начнет получать больше. Но, и тут все не просто.

При предположении среднего периода дожития 17 лет (к 77 годам):

  • доход по пенсионным выплатам «Благосостояния» составит 67 032 в год или 1 139 544 за весь период 17 лет
  • доход по самостоятельному инвестированию за 28 лет (11 активного и 17 пенсионного возраста) – составит 1 397 250

Следует отметить, что из дохода «Благосостояния» при рассмотрении баланса за 28 лет надо убрать 166320 пенсионных вычетов.

Соответственно, при сравнении получается 973224 против 1397250 (69%). К слову, кто помешает самому продолжить инвестирование и до смерти, уйдя из жизни уже с почти 2 млн. рублями?

Конечно, есть риски, что изменится банковская ставка или будет непреодолимый соблазн потратить деньги «сейчас», случится крах государства, или что-либо еще. Но, равномерность получения дохода в случае самостоятельного инвестирования, делает эти риски меньше! И, почему нужно идти на гарантированное снижение суммы за 28 лет на 31%?

НПФ говорят про надежность, про то, что ни один банк не даст гарантии на 10% доход более чем на 3 года и т.п. Тогда, им несколько вопросов:

28 лет назад было совсем другое государство – где оно? И кто даст гарантии, что на 5586 через 11 лет можно буде купить что-либо стоящее? Уже бывшие на заре новой России НПФ (те, кто уцелели) платят современным «пенсионерам» 50 рублей (50 000 на старый курс, кто не помнит).

А сколько стоил доллар 28 лет назад, не подскажете? Тогда не проще ли положить их в самый надежный на свете Сбербанк на валютный депозит под «всего» 2,5% годовых? Что-то за всю историю современной России не припоминается, чтобы доллар на отрезке хотя бы 3 года заметно снижался. И это еще есть софинансирование государства, без него результаты НПФ вообще стали бы смехотворны.

А сейчас есть Аргентина, Греция и Украина. Если НПФ скажет, что корпоративная надежность выше суверенной, стоит просто рассмеяться в лицо.

А в курсе ли НПФ, что пенсии с 2016 будут проиндексированы на 4%, а не 12%. Почему бы государству точно также не уменьшить софинансирование – или у него избыток денег?