Виды банковских вкладов.

Один из самых распространённых видов банковских услуг – банковские вклады. Собственно на их основе и возникли первые банки. Клиент передаёт банку свободные денежные средства, с условием их сохранения и начисления процентов за их использование. Все существующие вклады, по длительности сроков их размещения, подразделяются на два класса до востребования и срочные.

Вклады до востребования отличаются тем, что клиент может в любое время снять необходимую ему сумму как с закрытием вклада, так и оставляя на счету сумму не менее оговоренной при заключении договора. Минимальная сумма, на которую можно открыть такой вклад, также невелика (не менее 10 рублей). Закрытие вклада не влечёт за собой штрафных санкций со стороны кредитной организации. Пластиковые дебетовые карты могут быть одним из видов вклада до востребования. Срок действия такого вклада не ограничен. При всех этих преимуществах есть традиционная «ложка дёгтя» — процент по вкладу до востребования во всех банках очень низкий – один процент годовых и ниже.

Такие счета открывают не в целях получения доходов и даже не их сбережения, так как низкая процентная ставка не ниже инфляции, а для безналичного оборота средств. На счёт можно получать различные платежи от клиентов или работодателя (зарплатный счёт), осуществлять с их помощью переводы средств, выплаты т.п.

Срочные вклады (депозиты) имеют строго определённый срок действия, обычно от полугода до пятнадцати лет. Процент при подобном размещении средств может превышать уровень инфляции и достигает порой двенадцати процентов в год. Величина начисляемых процентов напрямую зависит от длительности вложения средств. Валютой срочного вклада могут быть рубли или иностранная валюта (чаще доллара США и Евро). Процент по валютным вкладам более низок.

Минусом срочных депозитов являются строго очерченные временные границы. Преждевременное их закрытие приведёт к потере всех (или большей части) накопленных процентов. Как альтернатива иногда предусмотрена выплата банку фиксированной неустойки. В отдельных договорах прописана невозможность их расторжения до истечения срока.

По ряду срочных вкладов проценты начисляются только на внесённую сумму. В другом случае предусмотрена капитализация процентов – через оговоренные временные промежутки (например, ежеквартально) начисленные на основную сумму проценты присоединяются к ней и в следующем периоде проценты начисляются на общую сумму.

Срочные вклады, в свою очередь, подразделяются на сберегательные и накопительные (пополняемый депозит). Целью сберегательного вклада является хранение денежных средств клиента банком в течение определённого срока. Накопительный счёт открывается обычно для сбора суммы на конкретные цели, и допускают пополнение первоначальной суммы. На пополняемых (накопительных) счетах процентная ставка обычно ниже.

Как вариант, редко используемый в последние годы, можно отнести к срочным целевые вклады (детские) и условные – воспользоваться которыми может лицо, на имя которого открыт вклад, при выполнении определённых условий.

Металлические счета – особый вид банковских вкладов при открытии которых клиент получает документ подтверждающий приобретение им некоторого количества драгметаллов, которые хранятся в банке. Доход по таким вкладам определяется в зависимости от изменения рыночной цены конкретного металла. Такой способ накопления эффективен только при длительных сроках хранения.

Как пришедшая с запада альтернатива банковским вкладам начинает использоваться, правда, еще очень редко, вложение средств в различные инвестиционные фонды.